Сейчас стало легко получить деньги на различные нужды. Причем речь идет не только о банковском кредите. Есть еще микрофинансовые организации, в которых можно взять заем на короткий срок.
Эксперты Центробанка выделили плюсы и минусы таких микрозаймов. В чем они заключаются, разбирался корреспондент VSE42.Ru.
Сразу оговоримся: кредит в банке и заем в микрофинансовой организации – это не одно и то же. Несмотря на идентичную конечную цель (предоставление средств), они серьезно отличаются друг от друга.
Главное отличие заключается в сроках и, соответственно, процентной ставке. Предполагается, что заем в микрофинансовой организации берется на небольшой срок (от пары недель до месяца). Поэтому процентная ставка, как правило, выше банковской. На первый взгляд она кажется не такой уж большой, но нужно быть бдительным. Ведь даже указанный в договоре 1% может быть не годовым, даже не месячным, а дневным. Поэтому гасить такой заем следует как можно скорее, чтобы не переплачивать огромную сумму.
Микрозаем легче получить, чем кредит. Времени на оформление уходит меньше, а из документов может быть достаточно только паспорта. К тому же банки тщательнее оценивают финансовое положение клиента и его кредитную историю. В случае проблем с тем или другим, в кредите могут отказать. А в микрофинансовой организации в займе наверняка не откажут.
Но, несмотря на кажущуюся простоту и даже удобство микрозаймов, не стоит торопиться их оформлять. Нужно еще раз спросить себя, действительно ли возникшая потребность в деньгах обоснованна. Ведь проценты по микрозайму будут солидными, а выплачивать их все равно придется. И это может стать серьезной нагрузкой для бюджета.
Чтобы хоть как-то разгрузить заемщика, на работу микрофинансовых организаций наложили ряд жестких ограничений и правил. Например, установлены предельные значения полной стоимости займа. А проценты ограничены и не могут быть больше трехкратной суммы долга. К тому же один человек может взять не более 10 микрозаймов в год. А сами займы запрещено продлевать более семи раз.
– Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.
Но если ситуация экстренная и есть уверенность, что долг удастся вернуть, то можно обращаться в микрофинансовую организацию. Однако перед этим следует обязательно проверить, состоит ли она в реестре Центробанка. Ведь в противном случае есть риск стать клиентом так называемых черных кредиторов, которых только в прошлом году насчитали 1378 по всей России. Они не соблюдают установленных прав и ограничений, и защитить права заемщика в данном случае Центробанк не сможет. Проверить, состоит ли микрофинансовая организация в реестре Центробанка, можно в соответствующем разделе на сайте ЦБ.
Но, несмотря на имеющиеся "подводные камни", многие люди берут микрозаймы. Так, по данным отделения по Кемеровской области Сибирского главного управления Центрального банка РФ, за первые девять месяцев услугами зарегистрированных в регионе микрофинансовых организаций воспользовались 2,8% кузбассовцев. При этом размер среднего займа составил 8 600 рублей.
Что же заставляет их это делать? Можно выделить следующие причины обращения в микрофинансовые организации:
- сильная потребность в деньгах (например, на лечение или ремонт автомобиля);
- неудачные попытки занять у родственников, друзей или коллег;
- небольшой размер займа и его срока (обращаться в банк за кредитом на пару дней нет смысла);
- отказ банка выдать кредит;
- отсутствие официального заработка (что делает невозможным получение кредита в банке);
- нет времени ждать одобрения кредита в банке.
Таким образом, бывают случаи, когда без микрозайма не обойтись. В этих ситуациях эксперты рекомендуют заемщикам:
- если это возможно – выбрать в качестве даты погашения займа третий или четвертый день после получения зарплаты. Такая предосторожность пригодится в случае задержки зарплаты.
- при наличии других кредитов – спланировать платежи на разные периоды месяца. Это позволит распределить финансовую нагрузку между авансом и зарплатой.
- тщательно выбирать срок и сумму займа. Общая рекомендация в таком случае – не влезать в долги, если нет уверенности в том, что получится вовремя вернуть деньги.
- не допускать, чтобы долговая нагрузка по всем кредитам была больше 30–40% от ежемесячного дохода.
- изучить условия договора на наличие дополнительных услуг (отказ от них позволит сэкономить средства).
Бывают случаи, когда клиент микрофинансовой организации не знает полной стоимости займа. Она должна быть указана в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. При этом полная стоимость займа может быть выше среднерыночного значения максимум на треть. Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Для этого нужно выбрать текущий календарный квартал, определить вид финансовой организации, у которой хотите одолжить, категорию кредита или займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотреть соответствующее значение в таблице.
По состоянию на 1 декабря текущего года в Кузбассе зарегистрировано 39 микрофинансовых организаций. Отметим, что в начале года их было больше – с тех пор из реестра исключили 12 компаний и добавили 6 новых.
При этом выдавать займы в режиме онлайн может только одна из них. Также кузбассовцы могут занимать деньги с помощью Интернета у микрофинансовых организаций, которые зарегистрированы в других регионах.
Аккуратно взять заем мало, нужно еще правильно его отдать. Напомним, что долг считается погашенным (полностью или частично) после того, как деньги поступили на счет МФО. Поэтому при совершении платежей рекомендуется использовать только проверенные способы и сохранять чек или квитанцию. После полного погашения займа следует взять в микрофинансовой организации соответствующую справку – это позволит избежать недоразумений в будущем.
Кстати, чтобы вернуть заем, не обязательно ждать указанной в договоре даты. В случае досрочного погашения проценты пересчитают. При этом плата взимается только по тем процентам, которые были начислены за период пользования займом.
К слову о процентах – микрофинансовая организация может уменьшить их в одностороннем порядке. А увеличить – нет.
Но бывает и так, что вовремя погасить заем или внести очередной платеж не получается. В таких случаях рекомендуется сохранять хладнокровие и действовать следующим образом:
- не скрываться от организации и отвечать на телефонные звонки;
- попробовать договориться о продлении займа или его реструктуризации;
- собрать документы, подтверждающие возникшие денежные трудности;
- обратиться за помощью к родственникам;
- попытаться взять кредит в банке на более выгодных (по сравнению с займом в микрофинансовой организации) условиях;
- дождаться судебного извещения (когда дело доходит до суда, он отменяет все незаконно начисленные штрафы и комиссии).
Отдельно стоит сказать про размер неустойки в случае просрочки погашения займа. Напомним, с начала 2017 года задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Наглядный пример: при займе в 5 000 рублей даже при неблагоприятном развитии событий придется отдать 20 000 рублей (сам заем в 5 000 рублей + проценты в размере 15 000 рублей). А если уклоняться от платежей, то можно получить штраф до 20% от суммы займа, т. е. еще 1 000 рублей. Поэтому тянуть время не рекомендуется.
В случае непогашения займа микрофинансовая организация может прибегнуть к услугам коллекторов. Бояться их не стоит: с начала этого года вступил в силу федеральный закон, регулирующий деятельность коллекторов. И если они его нарушают (угрожают или оскорбляют), должник может пожаловаться в Федеральную службу судебных приставов (она регулирует рынок взыскания) и в Банк России (он осуществляет надзор за рынком микрофинансовых организаций). Жалобу на нарушение своих прав микрофинансовой организацией можно подать через интернет-приемную на сайте Банка России.
Также следует остерегаться мошенников, которые действуют в сфере микрофинансов. При малейшем подозрении на то, что имеете с ними дело, нужно сообщить об этом в правоохранительные органы. Как показывает статистика, каждые три месяца правоохранителям передают информацию о более чем 300 нелегальных кредиторах.
Отметим, что в последние годы количество микрофинансовых организаций уменьшилось на треть. Часть из них покинули рынок добровольно из-за введения жестких ограничений по росту процентов. Других исключили из реестра за различные нарушения или непредставление отчетности.
Добавим также, что микрозаймы могут получать не только частные лица, но и предприниматели. Конечно же, в данном случае речь идет о совершенно других суммах. По сравнению с банками, микрофинансовые организации предоставляют более низкие ставки для малого бизнеса. Это связано с тем, что они участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. Подобные микрофинансовые организации включены в отдельный реестр, который (как и информацию о процентных ставках) можно найти на сайте Банка России.