Если раньше понятие "финансовая грамотность" можно было услышать разве что в аудиториях экономических вузов, то теперь оно все увереннее входит в жизнь далеких от мира финансов людей. Ведь в обществе потребления важно уметь правильно распоряжаться своими средствами.
Например, незапланированный поход в кафе раз в неделю – это в среднем около 30 тысяч рублей дополнительных расходов в год. Сумма немаленькая, и не исключено, что она помогла бы человеку избежать финансовых трудностей. Но только в том случае, если бы он планировал свои расходы. А этому надо учить, причем уже со школьной скамьи.
Полтора года назад по инициативе Банка России был подготовлен учебно-методический комплект (УМК) "Основы финансовой грамотности", в который вошли учебник, рабочая тетрадь и методическое пособие для учителя.
"Комплект одобрен Минобрнауки России и рекомендован школам, где начато преподавание финансовой грамотности", – сообщили изданию NashGorod.ru в пресс-службе регулятора.
Как уточнили в Центробанке, в настоящее время финансовую грамотность преподают в 72 школах России. К концу года общее число школ, в которых проводят подобные занятия, должно увеличиться до 500. А чтобы было кому учить, при поддержке Банка России в Академии повышения квалификации Минобрнауки России организовали обучающий курс. Его прослушали уже более 300 тьюторов. Отметим, что в долгосрочном периоде планируется внедрить программы повышения финансовой грамотности во всех школах страны.
Сейчас как никогда важно уметь управлять своими расходами. Ведь получить тот же кредит теперь значительно проще, чем лет 10–15 назад, при этом факторов, влияющих на финансовое благополучие, становится все больше.
Основные правила обращения с деньгами заключаются в следующем:
- нужно вести учет доходов и расходов;
- нельзя тратить больше денег, чем зарабатываешь;
- нужно создать финансовую "подушку безопасности";
- нельзя брать кредиты по любому поводу;
- нужно уметь находить необходимую информацию о финансовых инструментах (депозитах, ценных бумагах и др.) и использовать их для сбережения и накопления денег;
- знать, куда обращаться в случае нарушения ваших финансовых прав.
Одна из самых распространенных причин финансовых трудностей россиян – их бесконтрольное отношение к своим доходам и расходам. По данным фонда "Общественное мнение", 10% жителей нашей страны вообще не считают, сколько они зарабатывают и тратят. Когда нужно принять важное решение (например, о той или иной покупке), такие люди опираются лишь на ту сумму, которая у них есть в данный момент. И совершенно не думают о будущих тратах, на которые у них уже может не хватить денег.
Это приводит к тому, что деньги буквально утекают из рук. Немалые суммы складываются из, казалось бы, мелочей. Например, нескольких чашек кофе в неделю, внезапного похода в кино с друзьями (причем на фильм, на который изначально не собирался) или порыва обновить гардероб на распродаже. По мнению экспертов, ежегодно можно экономить от 20 до 40 тысяч рублей. Причем не обязательно бросаться в крайности и отказываться от всех удовольствий. Достаточно будет лишь привести свои расходы в соответствие с доходами, то есть вести бюджет.
Но делают это далеко не все. По данным Агентства финансовых исследований, учет доходов и расходов ведут только 42% граждан. А постоянно откладывают деньги лишь 16%. При этом, как сообщает Росстат, траты жителей нашей страны в первом квартале этого года распределились следующим образом: 57% – продукты, ЖКХ и транспорт, 43% – другие расходы (лекарства, мебель, бытовая техника, одежда, развлечения и так далее).
Конечно, планировать расходы и доходы можно по-разному. Например, по старинке записывать все в блокнот. Но с развитием технологий появилась альтернатива в виде приложений для смартфона. Одно из их преимуществ – обобщение всех затрат в определенные категории (например, покупки в супермаркетах, обеды в кафе, шопинг в магазинах одежды и многое другое). Благодаря этому пользователь видит не только состояние своего бюджета, но и основные статьи расходов. И может принять соответствующие меры и уменьшить аппетит в чем-то.
Отметим, что некоторые приложения фиксируют расходы не одного человека, а нескольких. Это удобно для семей. Подробнее узнать о самых распространенных приложениях можно на сайте Центробанка, посвященном финансовой грамотности. Сам по себе рынок подобных приложений достаточно широк, можно найти как платные, так и бесплатные версии. У последних ограниченный функционал, но среднестатистическому пользователю его, как правило, достаточно.
Еще одной причиной финансовых трудностей эксперты называют отсутствие денежного запаса на непредвиденные расходы. Конечно, в глубине души все надеются, что проблемы обойдут их стороной. Но жизнь порой преподносит неприятные сюрпризы.
Формировать личный резервный фонд специалисты рекомендуют с небольших сумм. На первых порах будет достаточно выделять на это от 5 до 10% ежемесячного дохода. При этом деньги лучше хранить не дома, а на депозитарном счете в банке. Благодаря этому удастся защитить их от инфляции.
Но прежде чем доверить деньги банку, нужно убедиться в его надежности. Привлекать вклады населения могут только те банки, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов. Ознакомиться с полным их списком можно на сайте Банка России. Также стоит остерегаться банков с явно завышенной процентной ставкой. Скорее всего, они ненадежны.
Зачастую в финансовых затруднениях виноваты сами люди. Но бывает и так, что они попадают в сложное положение не по своей вине.
"Неприятная история произошла со мной пару лет назад, – вспоминает кемеровчанин Владислав. – Брал в кредит небольшую сумму, быстро рассчитался. Потом понадобился заем крупнее, но ни один банк мне его не давал. Оказалось, что по прошлому кредиту остался долг менее ста рублей. Я о нем знать не знал, а банк не сообщал. Так и получил плохую кредитную историю".
Лучший способ не оказаться должником поневоле – хранить все документы. Достаточно запомнить простое правило: расплатился по кредиту – возьми в банке справку об этом. И храни ее года три минимум.
Такая привычка может пригодиться и в случае, если потеряет лицензию банк, в котором вы держали вклад. Бывают случаи, когда нечистые на руку банкиры не регистрируют вклады в своей базе данных. Из-за этого при отзыве лицензии могут возникнуть проблемы с получением страховки. Чтобы такого не произошло, и нужно хранить все документы (в данном случае – договор банковского вклада).
В информационный век знания более доступны, чем предыдущим поколениям. Тем не менее наблюдается их недостаток по определенным темам. Одна из таких тем – финансы. Многие родители стараются вообще не говорить об этом со своими детьми. А зря – ведь чем раньше человек научится грамотно обращаться с деньгами, тем проще ему будет жить в обществе потребления.
Замалчивание же этой темы приводит к тому, что ребенок получает ответы на интересующие его вопросы со стороны. И не всегда они оказываются адекватными. Поэтому важно, чтобы именно родители научили детей правильно распоряжаться финансами. А школа должна активно в этом помогать.
Кстати, первый шаг в этом направлении уже сделан. Как сообщили в пресс-службе Банка России, изучение основ финансовой грамотности включили в предмет "Обществознание". Правда, преподают его пока не во всех учебных заведениях – в настоящее время в России насчитывается 119 опорных школ с изучением финансовой грамотности. Еще в 217 школах действуют пилотные программы. В Кузбассе расположены три опорные и 25 пилотных школ.
"Занятия у нас проходят два года. Они способствуют формированию у детей гражданской позиции. На уроках объясняем им, как взаимодействуют институты государства в этой области. Также рассказываем о рисках, с которыми сталкиваются предприниматели во время своей деятельности", – рассказала Татьяна Раенко, учитель кемеровской гимназии № 21.
После изучения основ финансовой грамотности можно всерьез задуматься о том, чтобы заставить свои деньги работать.
"Сегодня на рынке существуют весьма прибыльные финансовые инструменты, гипотетически можно заработать и 40%, и 50%, но любому экономисту со студенческой скамьи известно, что доходность взаимосвязана с риском", – рассказал аналитик одной из финансовых компаний.
Акции и облигации обычно приносят больший доход, нежели банковские вклады. Но вложенные в них средства не подпадают под государственные программы страхования. Чтобы минимизировать риски, человеку, не имевшему дела с ценными бумагами, лучше обратиться в финансовую компанию. За определенный процент она возьмет на себя управление его активами.
А специально для начинающих инвесторов профессионалы подготовили ценные советы, которые помогут на первых порах.