Финансовая яма: что делать кузбассовцам, не способным выплатить ипотеку

30 Марта 2018, 13:16

Ипотека – это кредит на большой срок. И предсказать, что может с вами случиться за эти годы, практически нереально. Потеря работы, проблемы со здоровьем, даже смерть заемщика – все это может стать тяжелым испытанием для семьи. Главное в таких случаях – не сдаваться. Как действовать, если выплачивать ипотеку стало невозможно, выяснял корреспондент VSE42.Ru.

Ставка меньше, просрочка – больше

В январе в России было выдано свыше 78 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 148,2 млн рублей. При этом средневзвешенный срок кредитования составил около 16 лет, а средневзвешенная процентная ставка – 9,85%.

Что же касается просроченной задолженности, то она достигла 56,025 млрд рублей. Жители Кузбасса в январе оформили более 1,4 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму почти 2 млрд рублей. Погашать задолженность им придется в течение ближайших 14,5 лет. Средневзвешенная процентная ставка на начало этого года составила 9,76%.

Как сообщили в пресс-службе Центробанка России, в четвертом квартале 2017 года ставки по кредитам на долгий срок достигли исторических минимумов. Причиной стала низкая инфляция и уменьшение ключевой ставки Банка России. Сыграла свою роль и конкуренция между банками, которые для привлечения клиентов снижали ставки.

Сейчас же в банках растет спрос на ипотечные и потребительские кредиты на долгий срок и рефинансирование имеющейся задолженности по кредиту. Центробанк обуславливает это тем, что заемщики могут облегчить свою нагрузку благодаря уменьшению процентных ставок в случае рефинансирования. Банкам оно тоже выгодно – они увеличивают ряды своих клиентов заемщиками с хорошей кредитной историей.

В то же время серьезно смягчать неценовые условия кредитования банки пока не готовы. Поэтому при подборе заемщиков они продолжают вести себя осторожно. С ростом спроса на ипотеку увеличивается и сумма задолженности по этому виду кредитов. В Кузбассе на 1 февраля она оставляет 75,5 млн рублей, доля просроченной задолженности при этом составляет всего 1,4% (чуть более 1 млн рублей).

Варианты спасения: от кредитных каникул до банкротства

Если в упомянутый выше миллион по просрочке за ипотеку вы тоже внесли свой вклад, то нужно действовать. Промедление в данном вопросе приведет к неизбежному суду и визиту судебных приставов – эти события неприятны сами по себе. Поэтому, как только возникли финансовые проблемы и выплачивать ипотеку стало невмоготу, следует обратиться в банк. Он может расценить вас как добропорядочного заемщика и помочь найти выход из сложившейся ситуации. Например, посредством отсрочки или реструктуризации кредита. Рассмотрим эти варианты подробнее.

В случае отсрочки (ее еще называют кредитными каникулами) нужно будет в течение двух-трех месяцев платить только проценты. Срок кредита при этом не изменится, поэтому в будущем платежи станут больше.

Реструктуризация же предполагает изменение и сроков выплаты кредита, и размера ежемесячных платежей. По сути, заключается новый договор с банком, в котором даже процентная ставка может отличаться от первоначальной.

Конечно, не каждый банк настроен идти должнику навстречу. Поэтому его нужно убедить в том, что возникшие трудности носят временный характер и в будущем вы будете достаточно платежеспособны для погашения долга. Если же убедить банк не удалось, вариантов остается немного: или брать кредит в другом банке, или продавать квартиру. При этом делать это лучше тогда, когда еще нет просрочки.

Еще один вариант, который появился в нашей стране относительно недавно – объявление себя банкротом. Но эта мера не предполагает автоматического списания долга. Для его погашения придется выставить на торги ипотечную квартиру. Также потребуется оплатить услуги финансового управляющего, в обязанности которого входит улаживание всех юридических вопросов с кредиторами. Как показывает практика, в среднем процедура банкротства стоит 40–50 тысяч рублей. К тому же она означает испорченную кредитную историю на ближайшие лет пять.

«Решалы» и игра на понижении ставок

В виртуальном и реальном мире легко можно встретить объявления, в которых различные компании предлагают помощь с погашением кредитов. Причем они уверяют, что это абсолютно законно и безопасно для должника. Целевая аудитория таких объявлений – отчаявшиеся люди, которые готовы ухватиться за любой вариант ради избавления от долгов. Но что движет конторами, предлагающими им такую помощь? Конечно же, жажда наживы за свои услуги.

– Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных "пошлин". Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку, – цитирует RostovGazeta руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуту.

Он выделяет несколько схем, по которым действуют такие фирмы.

  1. Режим тишины – за определенную сумму коллекторы перестают вас беспокоить. Пишется заявление, согласно которому общение с ними перекладывается на юриста. Но долг не исчезает вместе со звонками и сообщениями от коллекторов, а продолжает расти с каждым днем.
  2. Списание долга – также за определенную сумму юристы обещают избавить человека от задолженности по кредиту. На деле же они или скрываются с деньгами, или от имени заемщика подают в суд. Пока дело находится на рассмотрении, долг продолжает увеличиваться. И не факт, что суд удастся выиграть.
  3. Спасительные инвестиции – должнику предлагают вложить 20% от суммы долга в "выгодное дело", прибыль от которого позволит рассчитаться с кредитом. Получив деньги, "решала" бесследно исчезает, а человек остается с невыплаченным долгом и без средств.

По словам Михаила Мамуты, пытающиеся обмануть банк должники делают себе только хуже. Вместо освобождения от кредитов они еще глубже проваливаются в долговую яму, а "помощники" пропадают с радаров с последними деньгами.

– Было дело: надоели бесконечные звонки от коллекторов, и я обратился в одну из таких контор. В итоге вся их помощь свелась к тому, что все кто мне звонил, слышали сообщение о какой-то юридической защите. И все. Долг как был, так и остался, – рассказал о своем опыте взаимодействия с подобными организациями кемеровчанин Святослав Е.

Поэтому вместо того, чтобы искать помощи у таких "решал", специалисты рекомендуют обращаться в банк. Там легальным путем можно уменьшить процент по кредиту, сделав его рефинансирование.

– В настоящее время многие банки предлагают эту услугу. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего, – пояснил Михаил Мамута.

Стоит отметить, что для заемщика рефинансирование будет выгодно в том случае, когда новая процентная ставка ниже старой на один пункт и больше. Но для оформления это услуги нужно будет приложить некоторые усилия. А именно – обратиться в банк с заявлением, собрать необходимый пакет документов, провести новую оценку квартиру. Процедура обойдется примерно в 10 тысяч рублей, а переоформление документов займет от одного до двух месяцев.

Остерегайтесь аферистов

Бывают случаи, когда столкнувшийся с невозможностью выплачивать ипотеку человек обращается в микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы. Однако стоит помнить, что процентная ставка у них намного выше банковской.

Также необходимо знать, что порой за МФО выдают себя настоящие мошенники, которые предоставляют кредиты под залог недвижимости. Делают они это неспроста: в договорах прописываются тяжелые для заемщика условия погашения кредита, больше штрафы в случае просрочки и т. д. В конце концов, человека загоняют в условия, когда для погашения долга он вынужден отдать квартиру. И вернуть ее через суд будет почти нереально. Причина, по мнению Михаила Мамуты, кроется в несовершенстве законодательства.

Представитель Центробанка обращает внимание на то, что закон "Об ипотеке" не устанавливает перечень организаций, которые могут заключать договоры займа с обеспечением в виде ипотеки. Также для такой деятельности не требуется лицензия или специальный статус.

– Это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются, – подчеркнул Михаил Мамута.

По его мнению, изгнать мошенников с рынка могут поправки в законодательство, которые разработали Банк России и Минфин РФ. Они предполагают существенное ограничение круга лиц, которые могут выдавать ипотеку. Планируется, что делать это смогут только поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Фото: google.images
Комментарии для сайта Cackle