На что только не идут продавцы, чтобы реализовать свой товар. В последнее время на просторах интернета или в специализированных магазинах все чаще можно увидеть объявления о продаже товаров в рассрочку без процентов или о возможности оформить его в кредит под ноль процентов годовых.
Действительно ли можно купить товар без переплаты, и выгодно ли вообще брать кредит в магазине – выяснял корреспондент VSE42.Ru.
По данным аналитического агентства Frank Research Group, в период с января по ноябрь прошлого года почти 9 млн товаров были куплены в рассрочку или кредит. Особо популярна покупка товаров в рассрочку с нулевой процентной ставкой.
Но зачастую покупатели не знают, что в таком случае заключают не только договор купли-продажи с магазином, но и кредитный договор с банком. А это в дальнейшем может привести к ряду проблем. Например, в случае возврата товара. Ведь даже при расторжении договора купли-продажи и возврате денег обязательства покупателя перед банком-кредитором не прекращаются.
– В случае отказа от товара, покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, – рассказал Udm-info начальник Управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.
Таким образом, рассрочка – это тот же кредит. Она предполагает определенные обязательства перед банком, аннулировать которые не так уж и просто. В то же время рассрочка выгодна для обеих сторон. Покупателю не нужно копить на покупку дорогостоящего товара. Пользоваться им можно уже сейчас, а рассчитываться в течение нескольких месяцев или даже лет. И не переплачивать за это. Продавцы же могут реализовать больше товара и, как следствие, увеличить доход.
Допустим, покупатель решил взять в рассрочку телевизор, который стоит 50 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 5 тысяч рублей. В данном случае рассрочку предоставляет банк, а не магазин. Продавец же делает скидку именно банку. При этом в кредитном договоре будет указана сумма в размере 42 тысяч рублей – именно столько магазин получит сразу. Оставшиеся восемь тысяч – это проценты, которые банк заработает в течение года. Получается, что кредит все-таки оказался с процентами, только заплатил их магазин. А покупатель сразу получил товар.
По сути, банк все же начисляет проценты, просто они уже включены в стоимость товара. Таким образом, кредит оказывается не беспроцентным. Чтобы сэкономить на взятой в кредит покупке, специалисты рекомендуют гасить его досрочно. В этом случае переплата окажется меньше.
Обычно по такой схеме работают магазины, торгующие бытовой техникой, мебелью, меховыми изделиями и стройматериалами. Также они получают выгоду за счет изначально завышенных цен. И если не торопиться с покупкой и поискать аналогичный товар в других магазинах, то можно найти его на 10-15% дешевле.
Сами по себе допуслуги кажутся удобными – позволяют застраховаться на случай болезни или потери работы, предоставляют дополнительную гарантию и т.д. При этом плата за такие удобства может достигать 15-20 % от стоимости товара.
Само собой, продажа дополнительных услуг выгодна менеджерам магазина. И порой в погоне за прибылью они откровенно навязывают их.
– Был неприятно удивлен, когда покупал телевизор в одном из магазинов крупной сети. Менеджер уверял, что я не получу хорошую скидку без оформления дополнительной гарантии. Но я уже не раз приобретал технику в этой сети и с таким не сталкивался. Спорить не стал и поехал в другой магазин. Там мне ничего не "впаривали", – поделился историей из жизни кемеровчанин Алексей Ш.
Конечно, клиент может отказаться от дополнительных услуг. Но их оформление может быть обязательным условием сделки, если товар приобретается в рассрочку или кредит. Поэтому важно внимательно изучить договор и уметь отличить прописанные в нем условия акции от ухищрений менеджеров.
Стоить отметить, что рассрочка составляет 80% от объема всех кредитов, выданных в магазинах. Но в секторе РОS-кредитования (оформления кредитов непосредственно в точках продаж) есть ряд других нюансов, достойных внимания.
Как рассказал Сергей Колганов, распространенным нарушением банков в области РОS-кредитования является несвоевременное оповещение клиента о задолженности. Поэтому даже небольшая просрочка или долг оборачиваются в большую пеню и штрафы. Само собой, из-за этого портится кредитная история клиента.
Также нередко клиентов не в полной мере или вовсе неверно информируют об условиях договора. Например, одним из пунктов договора может быть выпуск банком кредитной карты. Пользоваться клиент ей будет вряд ли, а платить комиссию за обслуживание придется.
Нередко потребителя вводят в заблуждение относительно его фактического кредитора. Покупатель думает, что оформил кредит в банке, а на самом деле стал клиентом микрофинансовой организации. У последней другие (по сравнению с банком) условия досрочного погашения кредита и штрафы за просрочку.
В заключение стоит отметить, что сэкономить при покупке товара все-таки можно. Но для этого нужно придерживаться полезных советов:
- сравнивайте цены в разных магазинах – некоторые продавцы специально ее завышают;
- подумайте о том, нужны ли допуслуги. Как правило, отказ от них на предоставление рассрочки не повлияет. Ведь магазину все равно нужно продать товар, а банк не откажет из-за хорошей кредитной истории.
- внимательно читайте договор купли-продажи и кредитный договор;
- помните, что рассрочка – это тот же кредит. И по нему нужно платить вовремя;
- в случае возврата товара в магазин правильно оформляйте досрочное погашение кредита. Иначе банк может начислить штраф или пеню.