Руководитель регионального центра финансовой грамотности Кузбасса, федеральный эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности г. Москва, эксперт проекта "Профессионалы финансовых технологий" (ПроФиТ АРФГ) г. Москва, кандидат экономических наук Ольга Сычева-Передеро рассказала редакции VSE42.Ru о том, что такое финансовая подушка безопасности, как создать ее при любом уровне дохода и под какие риски попадают те, у кого таких накоплений нет.
Так, Ольга Сычева-Передеро объяснила, что финансовая подушка безопасности – это неприкосновенная сумма на случай потери работы или внезапных крупных трат. Наличие таких сбережений помогает не только пережить разные непредвиденные ситуации, но и чувствовать себя спокойно и уверенно, не брать кредиты и не накапливать долги. Причем денежные накопления можно делать как лично, так и совместно – например, если у семьи общий бюджет. Важно также отличать финансовую подушку безопасности от инвестиций.
По словам эксперта, в идеале финансовая подушка безопасности должна позволять человеку вести привычный образ жизни на протяжении полугода-года.
– Накопления на такой срок потребуют много времени и стараний, поэтому начните хотя бы с резерва на три месяца. Этого времени обычно хватает, чтобы найти работу после увольнения или сокращения, – объясняет Ольга Сычева-Передеро.
Существует алгоритм расчета финансовой подушки:
- На протяжении нескольких месяцев попробуйте фиксировать ежемесячные обязательные траты своей семьи. Сюда входят, например, расходы на продукты, коммунальные платежи, транспорт, оплату детского сада и прочее. Если у семьи есть кредиты, то важно учитывать и их. В идеальном варианте расходы должны быть меньше доходов.
- Полученную сумму расходов умножьте на три (если в разные месяцы получились разные суммы, то берем максимальную) – это и есть размер финансовой подушки, которой хватит на три месяца. Так, например, если семья расходует 50 000 рублей в месяц, то "подушку" рекомендуется сформировать на уровне 150 000 рублей. При желании и возможности накопить большую сумму можно умножать ежемесячные расходы не на три, а на шесть, 12 или и 24 месяца.
Поделилась эксперт и советами о том, как накопить финансовую подушку. По ее словам, здесь главное – начать: попробуйте откладывать по 10% всех своих доходов ежемесячно. Также рекомендуется автоматизировать процесс перевода доходов на счет "подушки", что позволит не почувствовать того, что какая-то часть дохода откладывается. Кроме того, все незапланированные доходы также можно отправлять на счет финансовой подушки – это и возвращенный давно забытый долг, и продажа ненужных вещей, найденные в кармане "прошлогодние" деньги, полученный денежный подарок и прочее.
Очень важно, чтобы финансовая подушка находилась в надежном месте и к ней у владельца был оперативный доступ. Это может быть:
- банковская карта с процентом на остаток;
- пополняемый депозит, откуда при необходимости можно быстро снять деньги;
- можно хранить и под матрасом, однако это не лучший способ – к ним будут постоянно тянуться руки, инфляция начнет их "подъедать". Кроме того, их могут украсть или же они могут, например, сгореть во время пожара.
Как заявила Ольга Сычева-Передеро, при отсутствии финансовой подушки безопасности человек сталкивается сразу с несколькими рисками. Среди них:
- Тяжело или невозможно пережить "сложные" времена – можно вспомнить, например, пандемию COVID-19, когда "схлопнулись" целые отрасли, а люди остались без работы. Такая сложная и неожиданная ситуация превратилась в настоящее испытание, и проще было тем, у кого были накопления.
– И сейчас никто из нас не знает, что будет завтра, но уже имеющийся опыт говорит: накопления помогают сохранить уровень жизни и не остаться без средств к существованию, – объясняет эксперт.
- Появление задолженностей – в случае, когда срочно нужны деньги, люди часто влезают в долги. Кроме того, когда человек торопится, он может совершить ошибки в выборе кредита и потерять в деньгах – в результате он не решает проблему, а приобретает новые. Это может привести и к просрочкам по кредитным обязательствам, проблемам с кредиторами и даже судебным разбирательствам. Однако наличие финансовой подушки не позволит такому случиться – в случае, если человеку срочно понадобятся деньги, он сможет взять их из собственных накоплений.
- Беда или другая страшная ситуация могут застать врасплох – в таких случаях наличие финансовой подушки безопасности поможет не просто сохранить стабильность, но даже и спасет чье-то здоровье или жизнь.
Эксперт напоминает: финансовая подушка безопасности – это важный и ценный инструмент. Он дает человеку стабильность, причем как финансовую, так и психологическую.