Собственная квартира – мечта многих. Благодаря уменьшению процентной ставки она стала доступнее. Остается только взять ипотеку и исправно ее выплачивать.
Легко ли это сделать и как обстоит ситуация с ипотечным жилищным кредитованием в Кузбассе, выяснял корреспондент VSE42.Ru.
Небывалый рост наблюдался в прошлом году на рынке ипотечного жилищного кредитования (ИЖК). Произошел он на фоне снижения процентных ставок. Как сообщает Центробанк, россияне взяли 1,1 млн ипотечных займов. При этом общий объем выданных кредитов составил 2 трлн рублей, что на 37,2% больше по сравнению с предыдущим годом.
Пик пришелся на декабрь. Объясняется это тем, что в этом месяце средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке была рекордно низкой – 9,79%. Для сравнения, годом ранее, в декабре 2016-го, она составляла 11,54%.
Что же касается Кемеровской области, то в прошлом году средневзвешенная ставка по ипотеке уменьшилась с 12,65% до 10,67% годовых в рублях. По данным на 1 января текущего года, в регионе выдано 20 133 рублевых кредита на жилье. Для сравнения, в 2016 году их было меньше – 15 364.
Всего же банки выдали кузбассовцам ипотеку в рублях на сумму 27 749 млн, что также превышает показатели предыдущего года. В 2016 году жители нашего региона взяли в банках ипотечные рублевые кредиты на 20 210 млн рублей. Под конец года в Кузбассе произошел ипотечный бум: в декабре 2017-го жители региона взяли 2 578 кредитов на сумму 3,759 млрд рублей против 1 933 кредитов на 2,587 млрд рублей в декабре 2016-го.
В то же время вместе с ростом выдачи ипотечных кредитов растет и задолженность по выплатам. В январе 2018 года совокупная задолженность кузбассовцев по ИЖК составила 73 851 млн рублей, в то время как годом ранее она была ниже – 66 931 млн рублей.
Как правило, ипотечный кредит выдается на большой срок. Обычно он составляет от 15 до 20 лет. Что может произойти за этот период, предсказать трудно. Самым частым и неприятным случаем является потеря работы. И если человек сумел быстро найти новое место, то погашение ипотеки не станет для него трудным. Но стоит поиску работы затянуться на несколько месяцев, как неизбежно возникают трудности. Ведь кроме выплат за ипотеку еще надо на что-то жить и содержать семью.
Чтобы застраховать себя от попадания в такую тяжелую ситуацию, специалисты рекомендуют иметь "подушку безопасности". Ее в идеале должно хватить на выплату ипотеки в течение шести месяцев. Кроме того, при оформлении ипотеки не следует пренебрегать страховкой.
– Стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому, прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях, – цитирует руководителя службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуту ИА "Бел.Ру".
Купить жилье без оформления кредита может себе позволить относительно небольшая часть россиян. Остальным жителям нашей страны приходится брать ипотеку. Как отмечают специалисты, решаясь на этот важный шаг, нужно найти для себя компромиссный вариант, который позволит улучшить жилищные условия уже сейчас и не обречет на жесткие ограничения в течение многих лет.
Прежде чем брать ипотеку, специалисты рекомендуют пройти небольшое тестирование – в течение нескольких месяцев вести тщательный подсчет своих финансов. Это позволит понять, сколько и на что вы тратите каждый месяц. Потом к этой сумме стоит добавить 10–20% – примерно столько составляет ежемесячная плата на покупки, совершаемые раз в год (абонемент в тренажерный зал, автострахование, отпуск). Если даже после этого доходы будут больше расходов, то можно переходить к покупке квартиры.
Приобретение жилья в кредит – серьезное дело. Условно можно разбить его на несколько шагов.
1. Планирование
О покупке жилья нужно задуматься примерно за полгода до совершения сделки. Желательно за это время посмотреть от 10 до 20 различных вариантов. Это позволит узнать, что сейчас происходит на рынке недвижимости, и понять критерий "цена – качество".
2. Первоначальный взнос
Обычно при покупке жилья в ипотеку нужно сразу заплатить около 20% от ее стоимости. В некоторых банках эта сумма может быть меньше, но специалисты не рекомендуют соблазняться такими условиями. Ведь чем больше первый взнос, тем легче будет выплачивать кредит потом. И, соответственно, наоборот. Некоторые вообще рекомендуют вносить до 50% стоимости квартиры. Но позволить себе это могут далеко не все.
3. Проверка ипотекой
Покупка жилья в ипотеку – важный шаг, который определит уклад жизни на ближайшие 10–15 лет. Но какой она будет, можно предугадать заранее. Достаточно будет несколько месяцев прожить так, словно у вас уже есть кредит – откладывая сумму, равную ежемесячному платежу. Если жизнь в таких условиях не покажется невыносимой – можно брать ипотеку. А если придется трудно, то от нее можно отказаться на некоторое время. К тому времени скопится некоторая сумма, которая может пригодиться для увеличения первого взноса.
4. Выбор банка
Не следует оформлять ипотеку в первом попавшемся банке. Лучше обратиться в несколько и посмотреть, на каких условиях они готовы выдать кредит. И выбрать тот, у которого будет наименьшая ставка. Для таких долгосрочных кредитов, как ипотечный, это является главным критерием.
5. Охрана семейного бюджета
Ежемесячные платежи не должны превышать 30% от семейного дохода. И даже если банк готов выдать кредит, на погашение которого будет уходить до 50% от дохода вашей семьи – соглашаться на это предложение не стоит. Также при подсчете доходов не следует надеяться на разные бонусы и премии. В случае финансового кризиса работодатель сократит именно их, и выплачивать ипотеку станет трудно.
6. Только рубль
Брать кредит лучше в рублях. Здесь все просто: в случае скачка курса доллара или евро фактически придется возвращать сумму намного больше, чем планировалось.
7. Без крайностей
Тратить на выплату ипотеки все до копейки категорически нельзя. Потому что в случае форс-мажора вы рискуете остаться ни с чем. Поэтому специалисты снова напоминают про необходимость иметь при себе финансовую подушку безопасности. В идеале она должна составлять от 3 до 6 ежемесячных доходов всех членов семьи.
Начало у ипотечных историй одинаково: людям нужно приобрести жилье, и они идут в банк. Но в зависимости от происходящих в жизни событий финалы у таких историй бывают разные.
– Когда вместе с женой брали ипотеку, все было хорошо. Оба неплохо получали. А потом грянули санкции, кризис. Жена забеременела и ушла в декрет. У меня на работе зарплату уменьшили. Сейчас еле сводим концы с концами. Даже в отпуск уходить не хочу, чтобы не остаться без денег, – поделился своей историей кемеровчанин Сергей Е.
У другого счастливого обладателя ипотечного жилья – Романа Д. – дела сложились куда лучше. До свадьбы он и будущая супруга делали накопления, которых хватило на первый взнос. Жизненных потрясений пара избежала, а когда денег стало не хватать, мужчина продал автомобиль и стал пользоваться общественным транспортом. Полученные средства он также направил на погашение ипотеки, поэтому сможет расплатиться за нее раньше ожидаемого.
Как мы видим, ипотека – дело индивидуальное. И нужно трезво рассчитывать свои силы, оформляя кредит.
По мнению специалистов, одной из самых распространенных ошибок молодых семей является решение завести детей и одновременно купить жилье в ипотеку. Конечно, дети – это прекрасно, но их появление сопровождается ростом расходов: на питание, подгузники и т. д. К тому же с декретным отпуском мамы доходы семьи падают, поэтому кредит может стать для молодых родителей тяжким бременем.
В связи с этим эксперты советуют продумать подобное развитие событий заранее. И брать кредит таким образом, чтобы он не нагружал семейный бюджет до максимума.
Есть несколько вариантов избежать финансовой ямы при запланированном появлении детей. Первый – изначально снизить требования к будущему жилью. Например, рассмотреть варианты не в самом центре города или с меньшей площадью.
Второй вариант – увеличить срок кредитования. Благодаря этому ежемесячный платеж станет меньше. Но у этого варианта есть серьезный минус – выплаты в тело долга будут мизерными. Например, если кредит взят на 25 лет, то в первые годы 90% от платежей будут идти на погашение не самого кредита, а процентов по нему.
Напомним, что ипотека – это долгосрочный кредит. И чтобы сэкономить на процентах, его нужно закрывать досрочно.
Ипотечное законодательство в России весьма либеральное. Поэтому оно разрешает погасить кредит даже через месяц после его оформления.
Как показывает статистика, жители нашей страны стараются расплатиться за ипотеку как можно быстрее. В среднем вместо 15 лет они отдают долг за 7 лет. При этом большинство заемщиков почти каждый месяц платят больше, чем нужно по графику.
Эта стратегия не только психологически комфортна (человек осознает, что закроет кредит раньше), но и рациональная. Ведь "лишний" отданный банку рубль в первый год кредита по своему "весу" равен трем-четырем рублям в последующие годы.
Хорошим подспорьем для погашения ипотеки является материнский капитал. Причем его используют и в качестве первоначального взноса, и для досрочной выплаты кредита. Как показывает статистика, на эти цели его потратили 90% семей, получивших материнский капитал. Во многом этому способствовало то, что не нужно было дожидаться, пока ребенку исполнится три года.
Выбирая досрочное погашение ипотеки, нужно помнить про форс-мажоры. Во время них уже отданные банку сверх необходимости средства могли бы пригодиться. Как правило, банки не допускают просрочку и подают в суд спустя 91 день. Здесь могла бы выручить реструктуризация ипотечного кредита, но в нашей стране это явление пока не сильно популярно. Поэтому в случае возникновения трудностей остается прибегнуть к такому варианту, как рефинансирование.
Главное в сложной ситуации – не прятаться от банка. Так называемые платежные каникулы в нашей стране еще не широко распространены, но кредитор может войти в положение и изменить график платежей или размер ежемесячного платежа. Однако нужно помнить, что временное снижение ежемесячного платежа аукнется его повышением в будущем. Впрочем, даже такой вариант значительно лучше судебной тяжбы с банком за неуплату кредита.
И в заключение – о приятном. Каждый купивший жилье россиянин может раз в жизни оформить имущественный налоговый вычет. Государство обязано вернуть 13% от стоимости приобретенной квартиры. Деньги на это берутся из подоходного налога, который каждый месяц вычитывается из вашей зарплаты.
Правда, в данном случае есть одно ограничение. Вычет не может быть больше 2 млн рублей. А значит, получить на руки удастся максимум 260 тысяч рублей.
Напомним, что ежемесячный платеж, по сути, состоит из двух частей – тела кредита и процентов по нему. И льгота распространяется только на последнее. Чтобы ее получить, нужно взять выписку в банке и отнести ее в налоговую.