Многие клиенты банков, взявшие ранее кредиты и столкнувшиеся со сложной экономической ситуацией на фоне санкций, например, потеряв прежний доход, попали в неприятную ситуацию. В связи с чем зачастую просто не могут обслуживать долги по кредитам в прежнем режиме. К счастью, в этой ситуации государство даёт возможность таким заемщикам получить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Корреспондент VSE42Ru попытался разобраться в правилах получения отсрочки по кредитам с помощью одного из участников этой программы – банка ПСБ.
Сам термин "каникулы" в данном случае, по сути, совпадает с тем значением, в каком оно используется и в обывательской жизни. Проще говоря, кредитные каникулы – это способ "перевести дух" в финансовом смысле.
Длительность кредитных каникул может составлять до полугода. Все это время заёмщик может не платить по полученному ранее кредиту вообще или уменьшить размер ежемесячных платежей до приемлемого для него уровня.
Еще один важный момент. Отсрочка предоставляется по требованию заемщика, а согласие банка в такой ситуации не нужно.
Тут стоит отметить принципиальный момент. Между кредитными и ипотечными каникулами есть большая разница. Ипотечные каникулы – это отсрочка платежей только для ипотеки. Кредитные каникулы предоставляются по нескольким видам займа. В последнем случае главное условие – снижение доходов заемщика.
По ипотечным каникулам решение принимает банк исходя из жизненной ситуации конкретного заёмщика.
Кстати, оснований для получения ипотечных каникул несколько. Их можно получить не только при снижении доходов, но и, например, при длительном лечении или вовсе потере работы.
Чтобы получить право на кредитные каникулы, необходимо соответствовать ряду формальных условий. Среди них можно отметить следующие:
– доход заемщика снизился более чем на 30 процентов;
– кредит был выдан до 1 марта 2022 года;
– размер кредита не превышает определенный установленный лимит (для каждого вида кредита он разный).
-отсутствие просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года.
Важно отметить также, что на сам факт предоставления кредитных каникул срок и ставка по кредитному договору не имеет значения.
При оформлении кредитных каникул стоит помнить о том, что:
– во время "финансовой передышки" заемщику продолжают начисляться проценты;
– отсрочку платежа можно оформить один раз в течение всего срока кредитования.
Уровень снижения дохода, при котором заемщик вправе оформить кредитные каникулы, в абсолютных цифрах может отличаться. Изначально все зависит от конкретного заемщика и его исходного дохода.
В процентном же отношении действует единое правило. Заемщик получает право на каникулы при снижении своих доходов более чем на 30 %.
Считать доход, как рассказали в ПСБ, следует следующим образом:
1.Высчитываем средний заработок за 2021 год.
2.Получившуюся сумму сравниваем с доходом за месяц до месяца обращения. Например, при обращении в апреле 2022 года берётся доход за март.
В качестве документа, подтверждающего снижение дохода, подойдёт справка от работодателя о зарплате или документ, подтверждающий информацию о сокращении или увольнении. Можно принести и копию свидетельства о прекращении деятельности организации, где работал заявитель.
Разумеется, важно понимать то, какие именно кредиты попадают под льготный период
"кредитный отпуск" можно получить только при определённой сумме кредита. Например, ипотечный заёмщик в Москве может рассчитывать на отсрочку платежей при максимальной сумме кредита в 6 миллионов рублей. Если речь идёт об ипотеке в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, то сумма по договору не может превышать 4 миллиона рублей. По ипотеке в других регионах максимальная сумма – 3 миллиона рублей. При потребительском кредите для физлиц максимальный кредит – 300 тысяч рублей, при автокредите с залогом машины – 700 тысяч рублей. Держатели кредитных карт получают отсрочку при сумме кредита в 100 тысяч рублей.
На кредитные каникулы могут рассчитывать, как физические лица, так и предприниматели. Важно, чтобы у клиентов банка не было просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года. Заявку на кредитные каникулы подать просто. Это можно сделать через интернет-банк, мобильное приложение или в офисе банка.
У некоторых банков также действует внутренние программы поддержки. Так, ПСБ предоставляет кредитные каникулы малым и средним предпринимателям в рамках собственной программы поддержки бизнеса. Клиенты могут перенести ближайшие погашения на срок до 6 месяцев – на даты, следующие сразу за окончанием периода кредитных каникул. Срок кредитного договора при этом останется без изменений.
Кроме того, в ПСБ также есть программа ипотечных каникул. Отсрочку платежа можно оформить один раз в течение всего срока кредитования на срок до шести месяцев. Также в банке действует собственная программа реструктуризации, позволяющая приостановить платежи по кредитам на любые суммы. По потребительскому кредиту можно отложить платежи на два месяца. Условия действуют, если клиент банка уже внёс не менее шести ежемесячных платежей по кредиту и последние шесть платежей вносил без просрочек более семи календарных дней.
Заключение
Если вы потеряли работу или лишились значительной части заработка, то это не повод для паники. Достаточно всего лишь обратиться в банк, и там предложат отсрочку на наиболее комфортных для конкретного заемщика условиях.