История с ОСАГО шумит в России с момента введения соответствующего закона. Вслед за долгим обсуждением легитимности обязательного характера такого страхования, пришли проблемы с выплатами, навязыванием услуг, недостатком бланков и странным поведением страховых компаний. Особенно жарко стало в 2014 году: количество недовольных системой автострахования резко увеличилось, отчего Государственная Дума, наконец, созрела для принятия объёмного пакета поправок в закон об ОСАГО.
И всё же шумиха на тему автострахования не утихает: как только об одной проблеме с горем пополам забудут, тут же появляется что-то новое. Корреспонденты VSЁ42 разбирались, как сейчас обстоят дела вокруг обязательного страхования автогражданской ответственности.
Страх попасть в аварию был основной фобией автомобилистов во все времена. Однако в текущем году им стало страшно по другой причине: находясь в здравом уме и твёрдой памяти, с действующим водительским удостоверением на руках и полностью исправной машиной, автовладелец мог запросто стать пешеходом. Не по своей вине или прихоти – из-за страховых компаний, у которых внезапно закончились бланки ОСАГО. Без страховки, как известно, ездить нельзя, поэтому кто-то соглашался на дополнительные услуги, навязанные страховщиками, после чего бланки волшебным образом появлялись из воздуха, а кто-то шёл на принцип, а затем в прямом смысле шёл (страховки-то нет) писать жалобу в Управление Федеральной антимонопольной службы по Кемеровской области.
Местные антимонопольщики в стороне не остались и отреагировали на ситуацию вокруг автострахования специальной пресс-конференцией, на которой руководитель Кемеровского УФАС Наталья Кухарская представила позицию ведомства по проблеме оформления ОСАГО.
По словам Кухарской, за первую половину текущего года в Кемеровское отделение антимонопольной службы поступило порядка 70 жалоб, в то время как за весь прошлый год было зафиксировано всего 20 обращений. Проблема эта существует не только в нашем регионе: по всей России за первые шесть месяцев 2014 года ФАС было получено более 1.300 жалоб на страховщиков из 66 регионов страны. При этом цена навязываемых страховыми компаниями услуг колеблется от 400 до 8.000 рублей.
Таковы были итоги первого полугодия. К концу года частота жалоб снизилась, однако пока Кемеровскому УФАС проблему с навязыванием услуг решить не удалось.
Кемеровское УФАС России с начала 2014 года получило более 100 жалоб на автостраховщиков. Граждане жалуются, что им либо отказываются оформлять страховой полис ОСАГО без якобы обязательного страхования жизни, либо не оформляют его по причине отсутствия бланков. География обращений различна. Большая часть – из Новокузнецка, Междуреченска и Прокопьевска.
С точки зрения антимонопольного законодательства, навязывание дополнительных услуг при продаже полисов ОСАГО – незаконно. Однако законодательно этот запрет распространяется только на "монополистов" на рынке. В Кемеровской области это Росгосстрах. Во всех остальных случаях заявитель вправе обратиться в Роспотребнадзор по Кемеровской области, отделение Центробанка или в Российский союз автостраховщиков. Отметим, что практически все заявления мы передаём в Центробанк для дальнейшего рассмотрения.
На данный момент дела в отношении автостраховщиков за навязывание услуг возбуждены не были, несмотря на то, что таким обращениям антимонопольная служба сейчас уделяет самое пристальное внимание. Мы ведём работу по сбору доказательств: рассматривая каждую жалобу, мы направляем запрос страховщику. Но компания отвечает, что случаев отказов оформления страховки без дополнительного страхования жизни не было. А без документального подтверждения навязывания мы не можем говорить о нарушении. Поэтому мы рекомендуем автолюбителям настойчиво обращаться в страховую компанию, официально регистрируя своё обращение в приёмной и требовать ответ на него. В случае письменного отказа, необходимо направить заявление в Кемеровское УФАС России. Сотрудники антимонопольной службы примут необходимые меры или направят обращение для рассмотрения по подведомственности.
После многочисленных случаев навязывания услуг или отказа в оформлении полиса ОСАГО, Государственная Дума обратила внимание на эту проблему и соответствующие поправки в закон внесла. В этом году нововведения вступали в силу трижды: со 2 августа, 1 сентября и 1 октября. Итак, что же было изменено?
- ПВУ – "безальтернативное" прямое возмещение убытков. С 1 августа в случае ДТП, попадающего под критерии ПВУ, потерпевший может обратиться только в ту страховую компанию, в которой приобретал полис ОСАГО. ПВУ применяется только при соблюдении трёх критериев: в ДТП участвовали два автомобиля, оба они застрахованы по ОСАГО, и вред причинён только этим двум автомобилям.
- Лимит выплаты в случае оформления Европротокола (способ оформления ДТП без участия полиции) увеличен с 25.000 рублей до 50.000.
- Каждый участник ДТП обязан в течение пяти дней отправить свой экземпляр Европротокола своему страховщику.
- За необоснованный отказ в оформлении договора ОСАГО или навязывание дополнительных страховых продуктов, в соответствии с поправками в КоАП, сотрудники страховых компаний могут быть оштрафованы на 50.000 рублей.
- Установлен тарифный коридор – минимальные и максимальные значения по тарифам ОСАГО.
- Полисы ОСАГО должны продаваться в любом подразделении страховой компании.
- Страховщик несёт ответственность за несанкционированное использование бланков полисов и обязан платить по всем полисам, кроме тех, которые были заявлены ранее как похищенные.
- Выплатить ущерб потерпевшему или выслать ему мотивированный отказ страховщик должен в течение 20 дней, за исключением нерабочих праздничных дней.
- Появляется возможность выплаты по ОСАГО путём направления на ремонт, в случае если у страховщика заключён договор со станцией технического обслуживания.
- Единая методика независимой технической экспертизы утверждается Банком России. Вводится пеня за каждый день просрочки выплаты – 1% от суммы выплаты.
- Вводится штраф за каждый день просрочки срока направления отказа – 0,05% от страховой суммы.
- Лимит выплат по ущербу имуществу повышен со 120.000 до 400.000 рублей.
- Отменён общий лимит выплат при нескольких потерпевших. Теперь, вне зависимости от их количества, каждый может получить по 400.000 рублей.
- Снижено максимально возможное значение износа при расчёте возмещения по ОСАГО с 80% до 50%.
Кроме того, с 11 октября повышены базовые тарифные ставки в рамках установленного коридора. До указанной даты ставка на страхование транспортного средства категории B для физических лиц составляла 1.980 рублей. После 11 октября минимальный базовый тариф составил 2.440 рублей, а максимальный – 2.574 рубля.
Также было решено отказаться от снятия номеров за управление транспортным средством без страховки, поскольку с официальным разрешением на их дубликаты процедура потеряла всякий смысл.
Но и это ещё не всё. Некоторые поправки вступят в силу только в следующем году, причём происходить это будет в три этапа.
- Создание единой автоматизированной информационной системы, содержащей страховую историю всех клиентов страховых компаний по Каско и ДСАГО (Добровольное страхование автогражданской ответственности).
- Лимит выплат по ущербу для жизни и здоровья каждому потерпевшему будет повышен со 160.000 до 500.000 рублей.
- Выплаты, в случае травм пострадавших, будут осуществляться по специальной таблице.
- Будет упрощён порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплаты по ОСАГО.
- Расширится перечень выгодоприобретателей в случае смерти потерпевшего (по сравнению с Гражданским кодексом).
- Комплекс поправок, касающихся введения электронного полиса ОСАГО.
Несмотря на все сложности, в 2014 году застрахованных по ОСАГО автовладельцев стало только больше: их количество выросло на 363 тысячи – теперь оно составляет 31,745 млн человек. Парадоксально, но число выплат в этом году сократилось впервые за всю историю ОСАГО в нашей стране.
Как сообщает "Российская газета", по мнению экспертов, этому есть простое объяснение. В целом ряде регионов страны страховые компании закрыли пункты урегулирования убытков в областных центрах и перенесли их в отдалённые города. Таким образом, невыгодные для страховщиков пункты оказались настолько далеко, что уже автовладельцам стало невыгодно добираться до них, чтобы получить компенсацию.
Казалось бы, налицо – явный произвол со стороны страховых компаний, но не тут-то было. По действующему закону об ОСАГО, страховщик должен иметь в каждом регионе свой филиал, и неважно, в каком именно населённом пункте он находится. На практике же получается, что на виду и в шаговой доступности этих филиалов нет, но на самом деле они как бы есть и полноценно работают.
Первые звоночки о появлении такой проблемы прозвенели и в Кузбассе. В сентябре одна из крупных страховых компаний на рынке региона – "Ингосстрах" – перевела свой офис из Кемерова в посёлок Каз Таштагольского района. То есть теперь для того, чтобы приобрести полис ОСАГО у этого страховщика, автовладельцу придётся ехать на другой конец Кузбасса. При этом отдел урегулирования убытков пока остаётся в областном центре.
А вот совсем в затруднительное положение поставила своих клиентов страховая компания "БАСК". Чтобы получить страховые услуги или выплаты от этой компании, кемеровчанам придётся ехать в Киселёвск, Гурьевск или Междуреченск.
Ещё в середине текущего года Центробанк задался вопросом, на что чаще всего жалуются автолюбители, и отдалённое расположение офисов страховых компаний оказалось в этом списке в тройке лидеров.
Казалось бы, повышение базовых ставок по ОСАГО должно было улучшить ситуацию, но пока этого не происходит. Сначала страховщики заявляли: увеличение тарифов поможет сделать этот вид страхования хотя бы неубыточным, но теперь оказалось, что этого недостаточно, чтобы покрыть ещё и расходы на ведение дел, судебные расходы, а также отчисления в Российский союз автостраховщиков, которые производятся с каждого полиса.
Получается, что для безубыточности ОСАГО базовые ставки нужно поднять ещё выше, а с учётом региональных коэффициентов стоимость полиса может существенно возрасти. При этом автовладельцы болезненно отреагировали уже на минувшее повышение тарифов и платить условные 5.000 рублей вовсе не готовы.
Поскольку, по велению государства, страхование автогражданской ответственности в нашей стране обязательно, решать, как вытягивать страховые компании и автолюбителей из этого огромного и проблемного болота под названием ОСАГО, придётся именно политикам.
Всё это, надеемся, случится уже в скором будущем, в которое пока страшно смотреть всем участникам этой истории: крупные страховые компании, скрипя зубами от осознания убыточности своего бизнеса, всё более неохотно продают полисы ОСАГО, а водителей тем временем продолжают "кошмарить" свежие новости. Например, по новым поправкам в КоАП, езда без страховки будет грозить автовладельцу 5.000 рублей штрафа или лишением водительского удостоверения на срок от одного до трёх месяцев.
Словом, пока ОСАГО, призванное решать дорожные проблемы, с каждым днём создаёт всё больше новых. И, кажется, одними поправками делу не поможешь.