Главное, что должен помнить заемщик, беря кредит, – долг нужно будет в любом случае выплатить. Идеальный вариант – рассчитаться полностью и в срок. Но если с этим возникли проблемы, остается только одно – договариваться с банком.
"Благодаря снижению ключевой ставки, банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов. Чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась, нужно внимательно изучать предложения банков – иногда реальные условия расходятся с теми, которые банк рекламирует", – рассказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. Он советует быть начеку, если рефинансирование предлагает посредническая компания (как правило, не поднадзорная Банку России). Заемщика должно особенно насторожить предложение уплатить взносы или "пошлины" перед рефинансированием. Таких "раздолжнителей" лучше обходить стороной", – настаивает эксперт.
Важно сыграть на опережение и самому обратиться в банк. Режим тишины, когда банк или настойчивые коллекторы не напоминают о долге – не повод для радости. Скорее наоборот – за это время набегают проценты, долг увеличивается, кредитная история портится.
Как показывает практика, с банком можно и нужно искать компромисс в решении проблемы.
Яркий пример – история Олега Иванова, несколько лет проработавшего в мебельном магазине. Своего жилья у него не было, поэтому купил квартиру в ипотеку. Но продажи не шли, и Иванова уволили. Оставшись без работы, он не смог выплачивать долг. Иванов попросил банк о кредитных каникулах, и его освободили от выплат на полгода. Через три месяца Иванов нашел другую работу и снова смог гасить кредит.
По данным Национального бюро кредитных историй, средний размер потребительского кредита в Кемеровской области в мае 2017 года составил 123 437 рублей. По сравнению с декабрем 2016 года он вырос на 41,8%.
Существует несколько вариантов решения проблемы с неподъемным кредитом. Все они предполагают взаимодействие с банком.
Первый – попросить об отсрочке платежа на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться, но иногда делает это. Особенно если заемщик является давним клиентом с положительной кредитной историей.
Но даже при благоприятном развитии событий важно помнить, что из-за предоставленной отсрочки следующие платежи станут больше. И если должник не сможет к тому времени решить свои финансовые проблемы, то надеяться на благосклонность банка во второй раз не стоит.
Если банк отказал в отсрочке, можно попробовать второй вариант – реструктуризацию долга. В этом случае пересматриваются условия кредита: ежемесячные платежи становятся меньше, но срок кредита растет. Например, за взятый на 3 года кредит приходится рассчитываться 5 лет, и так далее. Но реструктуризация не резиновая: взятый на 2 года кредит банк не станет растягивать на 20 лет.
Встречаются и другие варианты изменения условий кредитного договора. Например, предоставить заемщику льготный период, во время которого он должен будет платить только проценты, или только основной долг. Еще один вариант – на время уменьшить ежемесячный платеж, а потом его увеличить. Например, в ближайшие 3 месяца должник будет гасить половину платежа, а в следующие 3 выплачивать в 1,5 раза больше.
Чтобы банк дал отсрочку или пересмотрел условия, клиенту нужно предоставить доказательства возникших у него проблем. Причем слова нужно подкрепить документами.
Это могут быть:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки,
- исковое заявление в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель не выплачивает зарплату вовремя;
- свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, помогавшего рассчитываться за кредит);
- справка об инвалидности;
- выписка из медицинской карты, подтверждающая тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
- документы о повреждении имущества, приносившего доход (например, сдававшегося в аренду дома);
- свидетельство о рождении ребенка.
Еще один вариант рефинансирования – взять новый кредит, чтобы погасить старый. Но, как правило, это не самое лучшее решение. Ведь человек и так уже обременен кредитом – и другой банк может отказать, узнав об этом. Или выдать кредит под более высокие проценты, чем в случае, если бы у клиента уже не было задолженности. Поэтому отчаявшийся человек, берущий один кредит ради погашения другого, может оказаться в долговой яме.
Но иногда у банков появляются выгодные кредитные предложения под низкие проценты – и это становится для должника отличным способом сократить свои расходы по уже имеющему кредиту.
По данным Объединенного кредитного бюро, в первом квартале 2017 года 64% кредитов, взятых жителями Кемеровской области, пошли на частичное или полное погашение имеющихся долгов. По сравнению с аналогичным периодом 2016 года доля таких кредитов уменьшилась лишь на 1%.
Экономист Дмитрий Афанасьев считает, что причиной этой тенденции стал экономический кризис последних лет.
"Кузбасс – регион угольный. И многие жители области заняты в этой отрасли. После падения спроса на уголь уменьшилась прибыль предприятий. А вместе с ней – доходы и, как следствие, кредитоспособность работников угольной сферы. Они не могли это спрогнозировать, оформляя кредиты несколько лет назад", – подчеркнул эксперт.
В Кузбассе большая часть просроченных кредитов приходится на потребительские кредиты и кредитные карты. По данным Национального бюро кредитных историй, в период с января по апрель 2017 года доля просрочки более 30 дней к общему объему кредитов в денежном выражении на покупку потребительских товаров в регионе составила 24,7 процентных пункта (п.п.). По сравнению с 4 кварталом 2016 года она выросла на 0,3 п.п.
Но все же самая большая просрочка у жителей Кемеровской области – по кредитным картам. По сравнению с четвертым кварталом 2016 года она выросла на 1,6 п.п. и в первом квартале 2017 года составила 30,9%.
В то же время стоит отметить, что кузбассовцы стали чаще брать кредитные карты. С января по май 2017 года им выдали 57896 кредиток, что на 26% больше показателя за аналогичный период прошлого года.
Кредитные карты популярны из-за своего удобства – покупки и платежи можно совершать "здесь и сейчас". Но часто люди не осознают в полной мере, что это тот же кредит, со всеми свойственными ему атрибутами: процентной ставкой, сроком погашения, штрафами за просрочку…
Так, у кредиток есть льготный период (25-50 дней в зависимости от банка). И если не успеть оплатить задолженность до его завершения, то начнут "капать" проценты. Пропуск льготного периода – самая распространенная ошибка владельцев кредитных карт. И, как следствие – причина роста их финансовой нагрузки.
Если договориться с банком не получилось, он может подать в суд. Тот вынесет решение и зафиксирует сумму долга. Также суд может учесть тяжелую ситуацию должника и смягчить условия погашения кредита (например, отдавать долг по частям). Но ведь договориться об этом можно и напрямую с банком, не доводя дело до суда. К тому же, на плечи должника лягут еще и судебные издержки. Банк может добавить к взыскиваемой сумме и юридические расходы, которые суд также учтет.
А еще до суда о себе заявят коллекторы. Бояться не нужно – с 1 января 2017 года вступил в силу так называемый "закон о коллекторах", который регламентирует их деятельность и взаимоотношения с должниками. Поэтому их напоминания о штрафе и суде за просрочку являются вполне законными. В отличие от угроз и запугиваний – это уже повод написать заявление в полицию.
Получить разъяснения или пожаловаться на действия кредитной организации можно в Интернет-приемной Банка России на сайте cbr.ru или по телефону 8 800 250-40-72. Звонок из регионов России бесплатный.
Если должник не платит и после решения суда, к делу подключатся судебные приставы. Они могут арестовать банковские счета и ценное имущество в пределах задолженности. А если долг окажется больше 10 тысяч рублей, суд может ограничить выезд должника из страны.
Прежде, чем взять кредит, нужно трезво взвесить все "за" и "против". Экономические кризисы могут стать причиной невыплаченного долга. Но чаще люди переоценивают свои возможности и взваливают на себя непосильные финансовые обязательства.
Поэтому при планировании кредита следует соблюдать простые, но важные правила:
- сумма платежей по кредитам должна составлять не более 30-40% дохода. А остающихся денег должно хватать на жизнь заемщика и членов его семьи;
- нужно подготовить "подушку безопасности" – накопить средства в размере как минимум 3 ежемесячных доходов. Если случится форс-мажор, они выручат хотя бы в первое время;
- не следует забывать о страховке. При потере трудоспособности страховая компания полностью или частично выплатит ваш долг банку.
Важно помнить, что по закону даже потеря кормильца, работы или здоровья не освобождают от обязанности выплатить кредит. Оформляя кредит, нужно понимать все риски.
Если банк отказывается пересмотреть условия кредита, можно обратиться к финансовому омбудсмену https://arb.ru/b2c/abuse/, который защищает интересы заемщика до суда, если долг не больше 300 тысяч рублей. Списать долг он, конечно, не поможет, но после его вмешательства банк может дать отсрочку или уменьшить ежемесячные платежи.
Иногда заемщики по ошибке думают, что в случае банкротства банка кредит "сгорает" вместе с ним. Но это неверно: даже если у банка отозвали лицензию, долг перед ним переходит другому банку или организации. В том числе тем, которые занимаются страхованием вкладов.
Поэтому не следует "забрасывать" свой кредит перед обанкротившимся банком. Нужно и дальше продолжать платить по нему. А актуальные реквизиты для этого можно найти на сайте организации по страхованию вкладов.
Если человек не в состоянии выплатить кредит, он может объявить себя банкротом. Но это не значит, что долг просто исчезнет.
Признание банкротом – крайняя мера. Например, если заемщик не может работать из-за болезни, или пожар лишил его крова, все имущество отправят на торги, чтобы оплатить долги. Кроме того, банкроту могут запретить выезжать из страны, занимать управленческие должности и брать кредиты.
Процедура банкротства физлиц появилась в 2016 году. Но уже сейчас можно говорить о том, что к ней прибегают все больше россиян, в том числе жителей Кузбасса. "Здесь сыграл свою роль крайне низкий уровень кредитной культуры жителей региона. Они так и не научились оценивать свои возможности и планировать будущее, на чем и сыграли кредитные организации", – считает Дмитрий Афанасьев.
По данным арбитражного суда Кемеровской области, в 2016 году 272 граждан признали банкротами (с введением процедуры реализации имущества). Этот показатель "побит" уже за первые шесть месяцев этого года – банкротами признали 292 человека.