Запланированная реформа ОСАГО, первый этап которой начнется в 2019 году, коснется, без преувеличения, миллионов россиян. По мнению экспертов Центробанка, грядущие изменения в "автогражданке" сделают тарифы индивидуальными, более прозрачными. Какие нововведения сейчас обсуждаются в Минфине и Банке России и как они затронут водителей, выяснял корреспондент VSE42.Ru.
Прежде, чем говорить о предполагаемых изменениях в ОСАГО, стоит напомнить, как рассчитывается стоимость полиса. Сейчас для этого используют специальную формулу, в которой фигурируют несколько коэффициентов. Например, возраст водителя, стаж вождения, мощность автомобиля, число ДТП с его участием и коэффициент территории. Последний означает, что при прочих равных условиях стоимость "автогражданки" для живущих в разных населенных пунктах автовладельцев разная.
Как отмечают эксперты, действующие сейчас коэффициенты не менялись с 2003 года и морально устарели. Поэтому их ждут изменения.
Первым "под нож" предлагают пустить как раз коэффициент территории. Благодаря этому место жительства владельца авто больше не будет влиять на стоимость полиса. А это, в свою очередь, устранит некоторую несправедливость, с которой автомобилисты сталкиваются сегодня.
Рассмотрим в качестве примера Кемеровскую область. В Кемерове территориальный коэффициент составляет 1,9, в Новокузнецке – 1,8, в ряде райцентров – 1,2 и 1,3, а в прочих городах и населенных пунктах (поселках, деревнях) – 1,1. И в ходе вполне естественной миграции внутри региона эта разница в цифрах бьет по кошельку обычных людей.
– Сам я родом из деревни, каждый день ездил на машине в Кемерово на работу. Потом перебрался в город и продал автомобиль, чтобы было не так трудно с деньгами. Когда через несколько лет купил примерно такую же машину, полис стоил уже дороже из-за разницы в коэффициентах. Это несправедливо, потому что я не лихач, стаж водительский растет, а страховка дешевле не становится, – рассказал кемеровчанин Павел И.
И таких автовладельцев, как он, по всей России немало. Поэтому отмена коэффициента территории при расчете стоимости полиса ОСАГО является актуальной темой для многих водителей.
Как говорят эксперты, существующая сегодня жесткая система тарифов была хороша на первых порах после запуска "автогражданки". Она не давала страховщикам задирать цены на полис, благодаря чему он был доступен большинству. Но потом началась "уравниловка", из-за которой аккуратный водитель платит примерно столько же, сколько попадающий в ДТП лихач.
– Действующую сегодня систему тарифов сложно назвать гибкой, поскольку она приводит к уравниловке всех водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге. Возьмем, к примеру, двух водителей с автомобилями LADA Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж 3 года, а у второго – 20 лет. Стоимость полиса для них будет одинаковой или несущественно отличаться – 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй – 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в 2 раза меньше безаварийного водителя из Челябинска", – рассказал в интервью NewsTracker директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.
В связи с этим авторы реформы ОСАГО предлагают развязать руки страховым компаниям при формировании стоимости полиса. Будет создан так называемый тарифный коридор, внутри которого расположится индивидуальный тариф для каждого водителя. Помимо используемых сейчас критериев планируется учитывать новые. Например, как часто водитель выезжает на своем автомобиле, сколько раз он попадал в аварию и платил штрафы ГИБДД и т. д. В идеале эта система приведет к тому, что аккуратные и опытные автовладельцы, которые пользуются машиной только в дачный сезон, априори будут платить за страховой полис меньше лихачей и заядлых нарушителей, а также работающих в такси профессиональных водителей.
Отмена коэффициента территории – не единственное предложение реформаторов ОСАГО. Следующей переменой должен стать отказ от учета мощности автомобиля при расчете стоимости страхового полиса. Благодаря этому для некоторых водителей "автогражданка" существенно подешевеет.
Например, для автовладельцев машин с двигателями мощностью от 121 до 150 "лошадок". Сейчас за такое количество лошадиных сил под капотом они платят надбавку в 40%. А если мощность двигателя составляет 151 и более л/с, то надбавка составит уже 60%, или почти три с половиной тысячи рублей.
В современных реалиях такие машины уже не считаются спортивными, но продолжают оставаться таковыми при расчете тарифов. Именно поэтому реформаторы ОСАГО предлагают отказаться от учета этого коэффициента. Страховщики и раньше в борьбе за клиентов были не прочь предоставить им более выгодные условия, но действующие сейчас жесткие правила не позволяют это сделать. Равно как и сделать цену повыше для злостных нарушителей. Если предлагаемые изменения вступят в силу, то таких ограничений не будет.
Как и в случае с другими реформами изменения в ОСАГО вызывают вопросы у многих людей. Главный из них – финансовый. Автовладельцы опасаются, что после всех перемен средняя цена полиса вырастет.
Эксперты Банка России этих опасений не разделяют. По их прогнозам, "автогражданка" подорожает для лихачей и нарушителей. А для аккуратных водителей, наоборот, она будет дешевле. Таким образом, средняя цена полиса останется примерно на том же уровне, что и сейчас.
– Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы для аккуратных водителей и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно даже для таких горе-водителей, как житель Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2 300 рублей, за 3 месяца попал в 5 аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей, – говорит Филипп Габуния.
Еще одно опасение автовладельцев связано с существующим сейчас ограничением на максимальную стоимость полиса. Мол, после реформы ОСАГО его отменят и страховщики сразу же взвинтят цены. Эксперты уверяют, что такого не будет. Прежде всего потому, что ограничения никто отменять не собирается. А если какая-либо страховая компания попытается нажиться на автолюбителях и начнет продавать им полисы по завышенной цене, Центробанк может потребовать прекратить это.
И в завершение следует сказать о возможности самостоятельно рассчитать стоимость полиса. Сейчас, когда действует жесткая формула, любой автовладелец может взять базовую ставку и умножить ее на соответствующие коэффициенты. Полученный результат будет близок к той сумме, которую придется заплатить за "автогражданку".
После реформы ОСАГО сделать так уже не получится. Ведь на стоимость полиса будут влиять множество индивидуальных критериев. Но в неведении водители все равно не останутся. Дело в том, что по действующему законодательству у них есть право на информацию. Поэтому страховщикам придется разместить на своих сайтах онлайн-калькуляторы, которые помогут водителям рассчитать стоимость страховки.