Каждый, кто всерьез задумывается о том, какая у него будет пенсия – через 15-20-30 лет, – неизбежно сталкивается с вопросом: как накопить себе минимальный запас, чтобы не зависеть целиком и полностью от милостей государства.
Редко кто знает, что такой "запас" уже есть – это пенсионные накопления, которые формировались у каждого россиянина 25-60 лет, который работал по найму.
Как проверить, сколько у вас накопилось на будущую пенсию, кому доверить управление этими деньгами и как не потерять уже накопленные деньги? На этот вопрос попытался ответить корреспондент VSE42.Ru.
Чтобы разобраться в том, как эффективно распорядиться своими пенсионными накоплениями, чтобы прирастить свой личный пенсионный капитал, редакция обратилась к экспертам одного из крупнейших российских НПФ – фонду "Сафмар".
В течение 2002-2013 годов у молодых поколений россиян формировались пенсионные накопления – их личный пенсионный капитал, который позволит этим гражданам обеспечить приемлемый уровень жизни в старости.
Взносы на будущую накопительную пенсию делали в пользу своих работников их компании-работодатели. Размер взноса – 6% от зарплаты каждого работника. Сейчас на пенсионных счетах 35-50-летних россиян скопилось в среднем по 200-250 тысяч рублей. Сумма зависит от того, какой у конкретного человека стаж работы и уровень официальной зарплаты.
Взносы работодателей не просто лежат на пенсионных счетах, а вкладываются в ценные бумаги и обеспечивают дополнительный доход.
До выхода на пенсию можно удвоить и утроить свой будущий пенсионный капитал, а можно растерять при необдуманных финансовых решениях.
Люди могут распорядиться своими накоплениями, передав их в управление негосударственных пенсионных фондов (НПФ), или оставив в государственной системе – в Пенсионном фонде России (ПФР).
Если человек ни разу не заключал договор с каким-либо фондом, его накопления "по умолчанию" остались в ПФР. Клиентов ПФР называют "молчунами".
НПФ вкладывают накопления в более доходные бумаги, – например, в акции крупных российских компаний. За счет этого они обеспечивают своим клиентам больший доход. К примеру, за последние 10 лет инвестиционный доход, заработанный большинством НПФ, превысил 100%, следует из анализа компании "Пенсионные и актуарные консультации" (p-a-c.ru ).
Накопления – как и банковские вклады населения – застрахованы государством. Будущие пенсии защищены государственной системой гарантирования накоплений.
Но в отличие от вкладов, где страхуется целиком и ваш взнос, и набежавшие проценты, с накоплениями действует более сложный механизм. Первая часть накоплений – взносы работодателей – гарантирована государством и является "несгораемой".
В отличие от "несгораемых" взносов, инвестиционный доход можно потерять при необдуманных финансовых решениях, став "перебежчиком".
По закону, перевод накоплений из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, считается досрочным и ведет к потере инвестиционного дохода, заработанного до истечения пятилетки.
Если накопления находятся в одном фонде пять лет, то весь доход, заработанный за этот срок, фиксируется на пенсионном счете человека и гарантируется государством. Отсчет "пенсионных пятилеток" начинается с разных дат – в зависимости от того, в каком году человек передал накопления в НПФ (или – в случае с "молчунами" – сколько их накопления пробыли в ПФР). Например, в 2017 году истекает пятилетний срок у тех граждан, которые держат накопления в одном фонде с 2013 года. Если эти люди в текущем году подали заявления о переходе в другой фонд, они ничего не потеряют.
Для всех других категорий пенсионных клиентов переходы в 2017 году приведут к потере инвестиционного дохода!
Сколько можно потерять? Максимально – до 30% от суммы на счете. Например, при счете в 200 тысяч рублей, инвестдоход, заработанный за последние три года, может составлять около 70 тысяч!
Именно эти деньги и могут сгореть, если человек сейчас досрочно "перебежит" в другой пенсионный фонд.
– Перед тем, как принимать решение о переходе в другой пенсионный фонд, проверьте, с какого года действует ваш договор с нынешним фондом. Те НПФ которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС-уведомления, звоним клиентам. Это очень важно – человек должен заранее знать, сколько он может потерять, – объясняет руководитель НПФ "Сафмар" Денис Сивачев.
Все крупные НПФ открыли на своих сайтах "личные кабинеты" для клиентов – этот сервис позволяет оперативно проверить состояние своего счета с накоплениями. Чтобы узнать точную сумму, в которую обойдется вам досрочный перевод, обращайтесь в свой фонд – только он обладает актуальной информацией о заработанном инвестдоходе.
Если вы не знаете, в каком фонде ваши накопления – обратитесь в территориальное подразделение ПФР или многофункциональный центр госуслуг "Мои документы" (МФЦ). При себе надо иметь паспорт и пенсионную карточку СНИЛС.
Также состояние счета можно проверить дистанционно – зарегистрировавшись на сайте госуслуг gosuslugi.ru и заказав выписку со своего индивидуального пенсионного счета.
Из этой выписки вы узнаете много полезной информации: сколько у вас пенсионных накоплений, причем с разбивкой: сколько взносов на вашу будущую пенсию сделали все ваши работодатели, какой инвестиционный доход заработал для вас пенсионный фонд. В выписке также указано, в каком фонде находятся ваши накопления, в каком году они туда поступили. Обратите внимание на этот год! Это позволит вам избежать финансовых потерь при переводе накоплений в другой фонд.
Если вы не знали о риске потерять доход и успели в текущем году заключить договор о переходе в новый фонд – не все потеряно! У вас еще есть время до конца декабря, чтобы отменить необдуманное решение.
Для этого нужно до конца года повторно подать заявление о переходе в свой же фонд, который управлял вашими накоплениями до скоропалительного перехода. Подать заявление необходимо лично – в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из МФЦ.
По закону, если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений от одного человека в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о "возвращении" в ваш фонд и вы не потеряете доход.
Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестдоход, можно будет, согласно установленным законом процедурам, только в марте-апреле 2018 года. Проверить, в каком фонде находятся ваши накопления, вы можете в личном кабинете – на сайте своего фонда, на портале госуслуг или на сайте Пенсионного фонда России.
Увы, не исключена возможность стать жертвой, по сути, мошенничества, когда ваши деньги без вашего ведома окажутся в другом пенсионном фонде. Что делать, если при проверке пенсионного счета вы обнаружили, что ваши накопления переведены в другой фонд, с которым вы не заключали договор?
Скорее всего, вы стали жертвой недобросовестных агентов и собственной беспечности. Вы либо невнимательно заполняли документы при оформлении кредита, страховки, приеме на работу, не глядя, подписали договор о переводе накоплений. Либо вы передавали посторонним номер пенсионного страхового свидетельства СНИЛС. А в результате ваши накопления ушли в другой фонд, а вы лишились инвестдохода.
Однако и в таком случае не все потеряно. У вас есть возможность отменить неправомерный перевод и вернуть доход в судебном порядке.
Первым делом обратитесь в свой фонд, чтобы выяснить точный размер дохода, которого вы лишились в результате неправомерного перевода ваших накоплений в другой фонд. После этого можете требовать в суде возмещения потерянного дохода и подать иск о признании договора с новым фондом недействительным.
А впредь будьте внимательны, чтобы не стать жертвами недобросовестных агентов! Изучайте документы, которые вам приходится подписывать в офисах банков, страховых компаний, салонах сотовой связи – в тех местах, куда люди обращаются за какой-нибудь услугой, а недобросовестные агенты предлагают им заключить заодно и договор с НПФ.
Если у вас остались вопросы, вы всегда можете проконсультироваться со специалистами по телефону НПФ "САФМАР" – 8 (800) 700-80-20 (звонок по России бесплатный).
НПФ "Сафмар" входит в крупную промышленно-финансовую группу "Сафмар" Михаила Гуцериева. Фонд является участником государственной системы гарантирования пенсионных накоплений, оказывает услуги обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Клиентами НПФ "Сафмар" являются 2,3 млн человек по всей России. Надежность фонда подтверждена рейтинговым агентством "Эксперт РА".